CDB versus poupanca comparativo

CDB vs. poupança

Com a Selic acima de 8,5% ao ano, o rendimento da poupança trava em 0,5% ao mês + TR, o que hoje dá perto de 6,17% ao ano (a regra muda para 70% da Selic quando ela fica abaixo de 8,5%). Já um CDB que paga 100% do CDI rende quase a própria Selic, algo como 14,9% bruto ao ano em 2024-2026. Descontado o IR regressivo (de 22,5% a 15%, conforme o prazo), o CDB ainda entrega cerca de 12,7% líquido, praticamente o dobro da poupança. Os dois contam com a proteção do FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição.

Aplicações

Encare esta calculadora como uma porta de entrada na educação financeira. Ela deixa claro que a poupança "padrão" é uma das piores opções de renda fixa do mercado brasileiro. Cabe bem na primeira aplicação, na montagem de uma reserva de emergência com CDBs de liquidez diária e na comparação entre ofertas de bancos digitais e tradicionais.

Perguntas frequentes

CDB é seguro? É. CDBs de instituições elegíveis ao FGC têm garantia de até R$ 250 mil por CPF por instituição, com teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos. É a mesma proteção que a poupança recebe.

Por que CDB paga IR e a poupança não? A poupança tem uma isenção prevista em lei. O CDB, em vez disso, segue o IR regressivo: 22,5% até 180 dias, 20% até 360, 17,5% até 720 e 15% acima de 720 dias.

O que significa "100% do CDI"? O CDI (Certificado de Depósito Interbancário) fica cerca de 0,10 ponto percentual abaixo da Selic. Por isso um CDB a 100% do CDI rende quase a Selic. Os bancos digitais mais agressivos chegam a pagar 105-120% do CDI em produtos com liquidez diária.

Quando vale a poupança? Quase só quando a Selic cai abaixo de 8,5% ao ano, o que foi raro na última década. Nesse caso a poupança rende 70% da Selic + TR e a isenção de IR pode compensar o rendimento bruto maior do CDB. Fora isso, um CDB a 100%+ CDI ganha.