Calculadora de Rendimento da Poupança
Calcula o rendimento da poupança (regra atual: 70% Selic se ≤8.5%, ou 0.5% a.m. + TR). Mostra valor mensal e final ao longo de N meses.
Como funciona o rendimento da poupança brasileira
Desde a Lei 12.703/2012, a poupança segue duas regras conforme a Selic. (a) Quando Selic > 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês + TR (aproximadamente 6,17% ao ano + TR). (b) Quando Selic ≤ 8,5%, rende 70% da Selic + TR. Em 2026, com a Selic em torno de 15%, vale a regra (a), então o rendimento nominal é cerca de 6,17% ao ano mais TR. A fórmula de um mês é M = C · (1 + i_mês + TR), aplicada apenas no aniversário do depósito.
A TR (Taxa Referencial) é calculada pelo Banco Central a partir da TBF (Taxa Básica Financeira) menos um redutor. Há anos fica próxima de zero, e mesmo em 2026 continua baixa. O ponto crítico: a poupança rende apenas no aniversário de cada depósito. Se você sacar no dia 29 de um depósito feito no dia 1, perde todo o rendimento do mês. Exemplo: R$ 10.000 depositados e mantidos por um ano completo rendem cerca de R$ 617 líquidos (sem IR — a poupança é isenta para PF).
Contexto brasileiro em 2026
A poupança é isenta de IR para PF e coberta pelo FGC até R$ 250.000 por CPF por instituição — segue como a aplicação mais popular do Brasil por inércia. Mas o Tesouro Selic com liquidez D+0 (desde a reforma do BCB em 2020) rende próximo da Selic cheia (cerca de 15% bruto, ou aproximadamente 12,75% líquido após IR de 15% para prazos acima de 720 dias), mais que o dobro da poupança. Para reserva de emergência, o Tesouro Selic ganha da poupança em quase tudo, menos na simplicidade da regra do aniversário.
Perguntas frequentes
Por que o teto trava em 0,5% ao mês? A Lei 12.703/2012 congelou a poupança em 0,5% ao mês + TR sempre que a Selic ultrapassa 8,5% ao ano, para evitar que a poupança absorva todos os depósitos quando os juros sobem.
O que acontece se eu sacar antes do aniversário? Você perde o rendimento daquele ciclo mensal. Só a parte que já completou meses inteiros rendeu.
O rendimento da poupança é mesmo isento de IR? Sim, para PF — garantido por lei, inclusive a cobertura do FGC de R$ 250.000.
A poupança ganha da inflação? Raramente. Com IPCA em torno de 4% ao ano e poupança a 6,17%, o retorno real é cerca de 2% ao ano — positivo, mas pequeno. Sempre que a Selic cai para 8,5% ou menos, a regra muda para 70% da Selic e o retorno real pode ficar negativo.
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