Calculadora de Amortização de Dívida (Bola de Neve)

Como funciona a amortização de dívida

O crédito no Brasil gira em torno de dois sistemas de amortização. No sistema Price (a tal amortização francesa) a parcela não muda: PMT = PV · i / (1 − (1 + i)^(−n)), onde PV é o valor presente (montante financiado), i é a taxa por período e n é o número de parcelas. Já o SAC (Sistema de Amortização Constante) faz o contrário e mantém constante a amortização do principal: Amort = PV / n. Os juros do mês são o saldo devedor vezes i, então as parcelas vão caindo.

Vamos aos números. R$ 50.000 financiados a 1% ao mês em 60 meses no Price dão parcela fixa de mais ou menos R$ 1.111. Depois de 12 pagamentos, o saldo devedor ainda gira em torno de R$ 43.000, porque as primeiras parcelas são quase só juros e quase nada de principal. Cada linha da tabela de amortização traz as mesmas cinco colunas: saldo inicial, juros cobrados, amortização do principal, parcela paga e saldo final. Com um pagamento extra você escolhe: mantém a parcela e encurta o prazo, ou mantém o prazo e reduz a parcela. A Resolução BCB 4.292/2013 garante desconto pro-rata dos juros quando você quita antecipado.

Aplicações no mundo real

As tabelas de amortização estão por trás do financiamento imobiliário (a maioria dos contratos habitacionais no Brasil escolhe o SAC, já que as parcelas decrescentes envelhecem bem contra a inflação), do crédito consignado, do financiamento de veículos via CDC e do refinanciamento. O rotativo do cartão de crédito é o ponto fora da curva. O CET do rotativo brasileiro passa tranquilo dos 400% ao ano, e ali não há amortização nenhuma; os juros só se empilham. A jogada defensiva é direta: nunca rolar saldo no cartão e, se já rolou, refinanciar esse rotativo para o parcelado ou um empréstimo pessoal o quanto antes.

Perguntas frequentes

Price ou SAC — qual paga menos juros? O SAC ganha no juro total porque o saldo cai mais rápido, mas você paga por isso com parcelas iniciais mais salgadas. O Price mantém o custo parelho ao longo do contrato, o que pega mais leve no fluxo de caixa do primeiro ano.

O que é CET e por que importa mais que a taxa? O CET (Custo Efetivo Total) junta taxa, IOF, tarifas e seguros num único percentual anualizado. Dois empréstimos podem ter a mesma taxa nominal e ainda assim chegar a CETs bem diferentes, então compare o CET, não a taxa de fachada.

Vale a pena fazer amortizações extras? Quase sempre, e quanto antes melhor, que é justamente quando os juros pesam mais na parcela. Mande o valor extra para a amortização do principal e diga ao banco se prefere encurtar o prazo ou baixar a parcela.