Custo dos juros do cheque especial

Juros do cheque especial

O cheque especial cobra juros compostos diários sobre o que ficou negativo no saldo: dívida = valor · (1 + i_dia)^dias, com i_dia = (1 + i_mês)^(1/30) − 1. Entre 2024 e 2026 as taxas mais comuns giram em torno de 10-15% ao mês, conforme o banco e o seu score. A Resolução BCB 4.765/2019 limita a taxa em 8% ao mês, embora o banco possa cobrar uma tarifa anual fixa assim que o limite disponível passa de R$ 500. Pegue R$ 500 usados por 15 dias a 7% ao mês e o resultado são cerca de R$ 17 em juros.

Aplicações

Coloque o cheque especial lado a lado com um CDC (3-8% ao mês) ou com o consignado. Veja também a portabilidade entre bancos, já que os digitais costumam ter taxas melhores. O que você quer evitar é depender do cheque especial como linha de crédito recorrente. Mesmo dentro do teto regulado de 8% ao mês, ele capitaliza todo dia e figura como a segunda linha mais cara do sistema, perdendo só para o rotativo do cartão.

Perguntas frequentes

Qual o teto legal? A Resolução BCB 4.765/2019 prende a taxa em 8% ao mês, mais uma tarifa anual fixa para limites acima de R$ 500.

Por que ainda vejo 10-15% ao mês? O teto de 8% vale para a taxa contratada, só que algumas instituições juntam tarifas e seguros obrigatórios que puxam o custo efetivo para cima. Olhe o CET (Custo Efetivo Total) que a lei obriga a divulgar.

Como se compara ao CDC? O CDC (crédito pessoal) sai por 3-8% ao mês, bem mais barato. Quando você passa mais que alguns dias no cheque especial, levar a dívida para o CDC quase sempre compensa.

Afeta meu score de crédito? Só usar o cheque especial não derruba o score por si só. Já ficar negativo por muito tempo ou atrasar pagamentos é o que aciona os registros no Serasa/SPC.