Calculadora de Impacto de Juros do Cartão

Como o rotativo do cartão vira bola de neve

A dívida do rotativo do cartão usa juros compostos mensais: dívida(n) = dívida(0) · (1 + i)^n, onde i é a taxa mensal. A 10% ao mês, R$ 2.000 não pagos viram R$ 3.797 em 7 meses — quase o dobro. A 6% ao mês, dobra em 12 meses. A matemática é idêntica à fórmula de juros compostos da poupança, só que agora você está no lado perdedor.

Contexto brasileiro: até 2023 a taxa do rotativo costumava ultrapassar 400% ao ano. Após a intervenção do CMN, o limite legal passou a ser 100% da dívida original — ou seja, o total de juros e encargos não pode superar o valor original. Mesmo assim, taxas em torno de 10-15% ao mês ainda são comuns. O parcelamento da fatura, oferecido em geral antes de cair no rotativo puro, fica entre 8-15% ao mês.

Contexto brasileiro e saídas

A "bola de neve do cartão" é o buraco financeiro mais comum no Brasil. Saídas padrão: portabilidade para um CDC (crédito pessoal, em geral 3-6% ao mês), crédito consignado (1,5-2,5% ao mês para servidores e aposentados) ou migração do saldo para um banco digital com taxas menores. A Lei 14.181/2021 (Superendividamento) permite renegociar no Procon. O Serasa Limpa Nome roda campanhas periódicas com descontos de até 99% sobre o atrasado.

Perguntas frequentes

Qual a diferença entre rotativo e parcelamento da fatura? O rotativo é a linha automática acionada quando você paga menos que o total da fatura, e suas taxas são as mais altas do sistema. O parcelamento da fatura é uma oferta da emissora para dividir o saldo em parcelas fixas a uma taxa contratada, geralmente menor.

O banco pode cobrar mais que 100% da dívida original? Não — após a regra do CMN de 2023, o total de encargos (juros, tarifas, IOF) sobre o rotativo não pode ultrapassar o valor original da dívida.

Pagar o mínimo resolve? Não — pagar só o mínimo mantém o restante no rotativo, na taxa mais alta do mercado. Ganha tempo, mas eleva o custo total.

Negociar afeta meu score no Serasa? Renegociar tira a inadimplência ativa do registro e a pontuação começa a se recuperar em 30-60 dias, mas o histórico negativo continua visível para credores por até 5 anos.