Economia Quitação Antecipada

Como calcular a economia da quitação antecipada

A Resolução BCB 4.292/2013 obriga os bancos brasileiros a conceder abatimento pro-rata dos juros futuros quando o financiamento é quitado antes do prazo. Em linhas gerais, a economia fica próxima do valor presente dos juros que ainda seriam cobrados do mês da quitação até o fim do cronograma original, ou seja economia ≈ Σ juros_k para k a partir do mês da quitação. Quitar mais cedo significa pular uma fatia maior desses juros que sobrariam.

Veja: R$ 300.000 a 0,9% ao mês em 360 meses no SAC, quitado no mês 60. Você ainda deve o saldo contratual, mas os juros que deixa de pagar nos próximos 300 meses é que formam o ganho. Como a taxa do financiamento (10–15% a.a. em imobiliário, 20%+ em consignado ou CDC) fica bem acima do que rende a maioria das aplicações, quitar antes acaba "rendendo" o equivalente à taxa do contrato. Ajustado ao risco, costuma ser difícil de superar.

Aplicações no mundo real

Em geral, há dois caminhos. Dá para reduzir prazo, em que a amortização extra mantém a parcela e antecipa o fim, ou reduzir parcela, que preserva o prazo e alivia o orçamento mensal. E de onde sai o dinheiro? Costuma vir do 13º salário, da PLR, de uma herança, de recebíveis de RPV/precatório ou de um refinanciamento que troca dívida cara por crédito barato, como consignado, home equity ou portabilidade pela Res. BCB 4.762/2019.

Perguntas frequentes

O banco pode recusar o abatimento? Não pode. A Resolução 4.292/2013 torna o abatimento pro-rata de juros obrigatório para pessoas físicas e pequenas empresas em contratos de financiamento.

Reduzir prazo ou reduzir parcela? Reduzir prazo economiza mais juros em valor absoluto, enquanto reduzir parcela alivia o caixa mensal. A decisão certa depende se o que mais te aperta é o custo total ou o orçamento do mês.

Quitar é melhor do que investir? Quando a taxa do financiamento supera o retorno líquido da sua melhor alternativa de aplicação, sim. Quitar "rende" a taxa do contrato sem risco nenhum.