Simulador de Empréstimo

Como o cálculo funciona?

A base é a Tabela Price: Parcela = V × (i × (1+i)^n) / ((1+i)^n − 1). Aqui V é o valor emprestado, i a taxa mensal e n o prazo.

Já o CET aproximado corresponde à taxa anualizada equivalente. Na prática os bancos ainda somam IOF (cerca de 3,38% ao ano) e tarifas; este simulador deixa esses custos de fora.

Na hora de decidir, baseie-se sempre na CET oficial que o banco informa.

Guia completo para simular um emprestimo no Brasil

Simular um emprestimo antes de assinar e a protecao mais eficaz contra decisoes ruins de credito. O Brasil tem um dos maiores spreads bancarios do mundo, e as taxas variam drasticamente entre modalidades, perfil do tomador, prazo e instituicao. Uma simulacao seria converte a taxa nominal mensal em taxa efetiva anual, soma IOF e tarifas e reconstroi o Custo Efetivo Total (CET) definido pelas regras do Banco Central. Este guia explica as modalidades de credito, como o juros e capitalizado, como se comportam PRICE e SAC, o que esta dentro do CET e como ler o ranking de taxas do BACEN antes de fechar negocio.

Tipos de emprestimo disponiveis no Brasil

Nao existe um produto unico chamado "emprestimo". Cada modalidade tem sua propria logica de precificacao, exigencia de garantia e marco legal, e a diferenca entre a mais barata e a mais cara pode passar de 150 pontos percentuais ao ano.

• Credito pessoal nao consignado: risco maior para o banco, taxa maior para o tomador. O Procon-SP apontou media de 8,30% ao mes (cerca de 160% ao ano) no inicio de 2026.
• Consignado publico e INSS: a parcela e descontada diretamente do salario ou beneficio, reduzindo drasticamente o risco de inadimplencia. O teto de 2026 para aposentados do INSS e 1,85% ao mes, definido pelo CNPS.
• Consignado privado / Credito do Trabalhador: previsto pela Lei 10.820/2003 e ampliado recentemente para trabalhadores CLT. Dados do BACEN mostram media de 3,4% ao mes em maio de 2026, com ampla dispersao entre bancos o Procon-SP encontrou propostas em que a mais cara era mais que o dobro da mais barata.
• Emprestimos com garantia (home equity, auto equity): o tomador da em garantia um imovel ou veiculo quitado. As taxas caem dramaticamente (geralmente 1,0% a 1,8% ao mes), mas o bem pode ser perdido em caso de inadimplencia.
• Antecipacao do saque-aniversario do FGTS: o trabalhador antecipa anos do saque em troca de taxa reduzida (1,5% a 1,99% ao mes).
• Antecipacao da restituicao do IR: curto prazo (ate 12 meses), taxas entre 1,7% e 2,5% ao mes, quitado quando a Receita Federal deposita a restituicao.
• Cheque especial e rotativo do cartao: linhas de emergencia com as piores taxas do sistema o rotativo alcancou 14,8% ao mes no inicio de 2026, mais de 375% ao ano.

Como o juros e calculado: nominal, efetivo e capitalizacao

O credito ao consumidor no Brasil usa juros compostos. Uma taxa de 3% ao mes nao vira 36% ao ano por simples multiplicacao; a conversao correta e (1 + 0,03)^12 - 1 = 42,58%. A taxa divulgada e a nominal mensal; a efetiva anual, usada para comparar prazos diferentes, e sempre maior. A formula: i_anual = (1 + i_mensal)¹² - 1. Cada parcela combina principal (amortizacao) e juros sobre o saldo devedor por isso as primeiras parcelas sao majoritariamente juros e as ultimas sao quase 100% amortizacao.

Sistemas de amortizacao: PRICE x SAC

Dois sistemas dominam o mercado. A Tabela PRICE (sistema frances) produz parcelas iguais do inicio ao fim, o que a maioria prefere por ser previsivel e caber em um orcamento fixo dentro de cada parcela, a fatia de juros encolhe e a de amortizacao cresce. O SAC mantem fixa a parcela de principal, fazendo a parcela total diminuir do primeiro ao ultimo mes. O SAC paga menos juros no total porque reduz o saldo mais rapido, mas exige mais caixa no inicio. Em emprestimos curtos (12 a 36 meses) a diferenca e pequena; em financiamentos longos (60+ meses) o SAC pode economizar milhares de reais.

CET: o unico numero que importa na hora de comparar

O Custo Efetivo Total, regulado pela Resolucao CMN 4.881/2020 (que sucedeu o arcabouco das Resolucoes 3.517/2007 e 4.677/2018), e a taxa anualizada que iguala o valor presente de todas as parcelas ao dinheiro que o tomador efetivamente recebe. Em linguagem simples, o CET e a taxa interna de retorno do fluxo financeiro pela otica do consumidor. Por lei, todo banco brasileiro deve informar o CET antes da assinatura do contrato, expresso em percentual ao ano. Duas ofertas com a mesma taxa mensal divulgada podem ter CETs muito diferentes, porque o CET inclui tudo que o tomador paga:

• Juros contratuais propriamente ditos
• IOF: tributo federal de 0,38% sobre o principal mais 0,0082% ao dia, limitado a 365 dias cerca de 3,0% adicionais em um emprestimo de 12 meses
• Tarifa de Cadastro / Abertura de Credito (TAC), onde ainda for cobrada
• Seguros, em especial o seguro prestamista, que quita o saldo em caso de morte ou invalidez
• Tarifas de registro e avaliacao em operacoes com garantia

Ao usar este simulador, compare sempre CETs e nao taxas mensais isoladas. Um emprestimo anunciado a 2,5% ao mes com seguro pesado e TAC pode sair mais caro que outro a 2,9% ao mes sem adicionais.

Comparando ofertas: ranking BACEN e propostas de varios bancos

O BACEN publica semanalmente o ranking de taxas medias por instituicao e modalidade no site do Banco Central. Antes de assinar, consulte onde a oferta esta posicionada o spread entre a mais barata e a mais cara pode chegar a 5 ou 8 pontos percentuais ao mes. Um fluxo produtivo: simular aqui com tres ou quatro taxas do ranking BACEN, depois pedir proposta formal (com CET completo) a essas instituicoes. Marketplaces e agregadores tambem retornam ofertas pre-aprovadas de varios bancos de uma so vez.

Riscos: bola de neve, ciclo de divida e rotativo do cartao

Tomar emprestimo para quitar outra divida so faz sentido quando o novo CET e materialmente menor que o anterior. A armadilha classica e o rotativo do cartao: a 375%+ ao ano, 1.000 reais nao pagos viram cerca de 4.750 reais em doze meses. Pegar emprestimo a 8% ao mes (160% ao ano) para quitar esse saldo e ganho, desde que o tomador pare de pagar o minimo do cartao. Sinais de risco: parcelas acima de 30% da renda liquida, novos emprestimos para pagar parcelas correntes, uso recorrente do cheque especial. O Cadastro Positivo e o Desenrola Brasil ajudam a renegociar.

Perguntas frequentes

Por que minha parcela e maior que (valor / meses)? Porque cada parcela tambem paga juros sobre o saldo devedor. O simulador usa a formula PRICE padrao P = V x i / (1 - (1 + i)^-n).

O CET do simulador e exato? O simulador estima o CET com IOF padrao (0,38% + 0,0082%/dia) e a taxa que voce digita. O CET oficial do banco somara as tarifas e seguros especificos da instituicao. Sempre confirme com o banco.

Posso quitar um emprestimo antes do fim? Sim. A Resolucao CMN 5.112/2023 confirma o direito do consumidor de antecipar parcelas com desconto proporcional dos juros futuros. Os bancos sao obrigados a aceitar.

Qual a modalidade mais barata hoje? Home equity (abaixo de 1,5% ao mes) e consignado INSS (teto 1,85%) lideram o ranking BACEN; a mais cara continua sendo o rotativo do cartao.

Estar negativado no Serasa impede de tomar emprestimo? Bloqueia a maioria das linhas sem garantia, mas emprestimos com garantia e consignados continuam acessiveis o risco e mitigado pela garantia ou pelo desconto em folha.