Calculadora de Tempo para Quitar Divida Cartao Rotativo

Dívida no rotativo do cartão: o crédito mais caro do Brasil

O rotativo entra em ação sempre que você paga menos que o valor total da fatura: o saldo não pago rola com a maior taxa de juros do mercado brasileiro — média de 431% ao ano em jan/2024 (Bacen). Desde a Lei 14.181/2021 (Lei do Superendividamento), o rotativo é limitado a 30 dias; depois disso o banco é obrigado a oferecer parcelamento com taxas entre 70% e 120% ao ano, ainda alto mas fração do rotativo. O tempo para quitar segue a mesma inversão de anuidade n = -log(1 - i·PV/PMT) / log(1 + i); se o pagamento mensal for menor que o juro do mês, a dívida cresce indefinidamente.

Duas estratégias clássicas para sair do buraco: a bola de neve (Dave Ramsey) quita primeiro as dívidas menores para gerar vítimas psicológicas, enquanto a avalanche ataca primeiro a de maior taxa — matematicamente ótima. Combinar o cap (migrar rotativo para parcelamento ou empréstimo pessoal) com a ordem avalanche costuma economizar mais. Evite carregar saldo por mais de um ciclo sempre que possível.

Aplicações

Diagnóstico de dívidas pessoais, decisão de migrar para empréstimo pessoal (consignado, antecipação FGTS), priorização em cenário multi-cartões e modelagem de ofertas de renegociação (parcelamento, Desenrola Brasil) antes de assinar.

Perguntas frequentes

Por que o rotativo é tão caro? Não tem garantia, é de prazo curto e embute risco alto de inadimplência. Mesmo com os tetos recentes segue entre os mais caros do mundo.

Pagar só o mínimo resolve? Quase nunca — pagar só o mínimo mantém o saldo no rotativo e, após 30 dias, o banco migra automaticamente para o parcelamento, que também é caro.

Empréstimo pessoal é mesmo mais barato? Em geral sim. O consignado roda em 1,5-2% ao mês; mesmo um pessoal sem garantia raramente passa de 8-10% ao mês — fração dos 14-15% ao mês do rotativo.