Amortização extra em financiamento SAC

Amortização extra no SAC

No SAC (Sistema de Amortização Constante), o principal é quitado em parcelas iguais e os juros incidem sobre o saldo devedor. Você calcula a parcela por PMT₃ = (P / n) + (saldo₃ × i), e é por isso que ela começa alta e vai caindo mês a mês. Quando você faz um aporte extra, ele abate o saldo₃ de uma vez, e a economia se espalha por todas as parcelas que ainda vêm pela frente.

Você pode usar esse aporte de duas formas. Na primeira, reduzir prazo, a parcela continua a mesma e a quitação vem antes; costuma valer mais a pena quando os juros estão altos. Na segunda, reduzir parcela, o prazo fica intacto e o que alivia é o fluxo de caixa do mês. Vale lembrar que o banco precisa informar o CET (Custo Efetivo Total) conforme a Resolução Bacen 4.197/2013, e esse número já inclui juros, IOF, seguros e tarifas. A taxa nominal, sozinha, sempre faz o financiamento parecer mais barato do que ele é.

Aplicações

No crédito imobiliário da Caixa, do Bradesco e do Itaú, o SAC é o padrão, principalmente nos contratos Minha Casa Minha Vida e SBPE. Ele também aparece em financiamento de veículos, crédito consignado e linhas BNDES. Uma boa aplicação da calculadora é simular o que acontece quando você joga o 13º salário ou o FGTS na amortização extra a cada ano.

Dúvidas frequentes

SAC é melhor que Price? O SAC paga menos juros no total, já que o principal cai mais rápido. O Price, por outro lado, tem parcela fixa e cabe melhor num orçamento apertado. Quando entra amortização extra, o SAC costuma levar a melhor.

O banco pode cobrar multa por liquidação antecipada? Não. A Resolução Bacen 3.516/2007 veda a multa em qualquer contrato firmado depois de 10/12/2007.

Vale mais amortizar ou investir? Coloque o CET do financiamento lado a lado com o rendimento líquido de opções como CDB ou Tesouro Direto, já descontando o IR. Se o CET for o número maior, amortizar é o caminho.