Calculadora de CDC Bancário
Crédito Direto ao Consumidor: parcela mensal pelo sistema Price com taxa nominal mensal e prazo curto (3 a 60 meses).
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CDC: empréstimo com taxa mensal fixa
O Crédito Direto ao Consumidor (CDC) é um empréstimo bancário brasileiro de taxa mensal fixa, em geral amortizado pelo sistema Price, em que toda parcela é igual. A parcela sai por PMT = PV · i / (1 − (1+i)^−n). Aí o PV é o valor financiado, o i é a taxa mensal e o n é o prazo em meses. Pegue PV = R$ 5.000, i = 2,99% e n = 12: a parcela fica perto de R$ 502 e o total pago gira em torno de R$ 6.024.
Os bancos oferecem CDC para pessoa física e jurídica, e ele vem em três modelos principais. O CDC pessoal deixa você usar o dinheiro como quiser, mas cobra a taxa mais alta. O CDC veículo trabalha com alienação fiduciária, ou seja, o próprio carro garante o empréstimo, o que derruba a taxa. Já o CDC consignado tem a parcela debitada direto da folha ou do benefício, e é o mais barato dos três. Em qualquer modelo, compare o CET (Custo Efetivo Total). Ele junta IOF, tarifas e seguros, e costuma ficar 2–3 pontos percentuais acima da taxa nominal.
Onde aparece
A gente usa para comprar bens duráveis como eletrodomésticos, móveis e veículos, ou para cobrir necessidades de caixa de médio prazo. Também serve de alternativa pensada ao "parcelado sem juros" de loja. Esses planos costumam esconder o juro no preço, então um CDC a juro baixo e transparente, somado a um desconto à vista, pode sair mais barato.
Perguntas frequentes
CDC ou consignado? Quando você é elegível, o consignado quase sempre ganha no preço. O risco de inadimplência é menor porque o pagamento sai direto da folha.
Posso quitar antes? Sim. Pela Lei 10.820/2003 e pelas regras do CDC, o banco tem que descontar os juros futuros de forma proporcional, então nunca aceite um "sem desconto" para a quitação antecipada.
E o IOF? É um imposto federal de 0,0082% ao dia, limitado a uns 3% ao ano, com uma alíquota fixa de 0,38% por cima. O CET já leva isso em conta.
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