Custo de saque internacional com IOF
Calcula custo total de saque em ATM no exterior com IOF de 1,1% sobre cambio comercial.
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IOF em saque internacional e compras no exterior
Toda operação em moeda estrangeira no Brasil leva IOF (Imposto sobre Operações Financeiras). Para compras e saques no cartão internacional de crédito ou débito, a alíquota hoje é de 3,38%, abaixo dos 6,38% que vigoravam até 2022. Quem definiu a queda foi o Decreto 10.997/2022, com uma redução em etapas: 4,38% em 2023, 3,88% em 2024 e 3,38% em 2025-2026, caindo ano a ano rumo aos 0% em 2028. E o IOF não é tudo. Os bancos ainda cobram um spread sobre a PTAX, em geral entre 4% e 6%, e é esse adicional que costuma ser o maior custo escondido.
Exemplo: digamos US$ 500 sacados no exterior pelo cartão de crédito. Com PTAX 5,00, spread de 5% e IOF 3,38%, o custo final em reais fica em 500 × 5,00 × 1,05 × 1,0338 = R$ 2.713,73, ou seja, cerca de 8,6% acima da cotação spot. Cartões multimoeda como Wise, Western Union e Nomad cobram IOF de apenas 1,1%, a alíquota menor aplicada à moeda pré-paga.
Aplicações
Travel hacking é o caso clássico: decidir entre cartão de crédito, débito, saque em ATM ou cartão pré-pago multimoeda. Carregue o pré-pago antes de viajar e você paga IOF 1,1% em vez de 3,38%, além de já travar a cotação. Comparar o custo real entre os métodos evita perder 3-5% em cada dólar gasto. Empresas que reembolsam despesas de viagem também precisam do valor com IOF incluído para prestar contas direito.
FAQ
O IOF é igual para crédito e débito? Sim — 3,38% para qualquer gasto em cartão internacional (crédito, débito ou saque) no cronograma atual.
Moeda em espécie ou pré-paga paga menos? Sim — o IOF é 1,1% na compra de moeda em espécie ou carga em cartão pré-pago, bem menor do que os 3,38% sobre gasto direto com cartão no exterior.
Quando o IOF chega a zero? Pelo Decreto 10.997, a alíquota chega a 0% em 02/01/2028 (sujeito a alterações — a pressão fiscal já atrasou o cronograma uma vez).
Como funciona o spread bancário? Os bancos convertem pela PTAX mais um adicional de 4-6%. O spread não é regulado e varia — sempre confira a cotação "câmbio turismo" vs a PTAX "comercial" antes de decidir.
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Os resultados desta ferramenta têm caráter apenas informativo e educativo e não constituem aconselhamento profissional, financeiro, médico, jurídico, tributário ou contábil. Confirme decisões importantes com um profissional qualificado e fontes oficiais.