Gerador de QR Code SEPA (EPC069-12)

QR Code SEPA: pague na Europa apontando a câmera

O QR Code SEPA (também chamado EPC QR Code ou Girocode na Alemanha) é um código QR que carrega uma instrução completa de transferência SEPA Credit Transfer. Quando o destinatário aponta o app bancário compatível para o QR, a tela de pagamento aparece com beneficiário, IBAN, valor e referência já preenchidos. O formato foi padronizado pelo European Payments Council em 2012 na especificação EPC069-12 e funciona nos 36 países da zona SEPA — a União Europeia mais EEE, Reino Unido, Suíça, Mônaco, Andorra, San Marino e Vaticano.

O payload: onze linhas de texto

O QR contém texto puro em UTF-8, um campo por linha, em ordem fixa. As três primeiras linhas formam o cabeçalho do serviço; as seis seguintes descrevem a transferência; as duas finais são notas opcionais.

BCD            ← tag de serviço (sempre BCD)
001            ← versão
1              ← codificação (1 = UTF-8)
SCT            ← esquema (SEPA Credit Transfer)
BIC            ← opcional, recomendado
Nome do beneficiário (≤70 chars)
IBAN           ← sem espaços
EUR123.45      ← valor, duas casas decimais
Código de propósito ← opcional ISO 20022 (CHAR, SALA...)
Referência     ← estruturada (RF...) ou livre
Informação extra ← opcional, ≤140 chars

Quais apps realmente leem o código?

• Alemanha / Áustria: Sparkasse, Volksbank, Deutsche Bank Mobile, Postbank, ING — suporte praticamente universal graças ao Girocode.
• Fintechs pan-europeias: Revolut, N26, Wise, bunq.
• França / Itália / Espanha: suporte banco-a-banco — BNP Paribas, ING DiBa, Intesa Sanpaolo aceitam; muitos bancos menores ainda não.
• A câmera nativa da maioria dos celulares já detecta o formato em fatura impressa e oferece "Abrir no app bancário" via o sistema operacional.

QR SEPA versus PIX brasileiro

Ambos são "scan to pay", mas os trilhos por baixo são diferentes. O PIX, lançado pelo Banco Central do Brasil em novembro de 2020, usa o payload BR Code (string TLV estruturada protegida por CRC16), liquida em menos de 10 segundos e é obrigatório para todo banco no país. O QR SEPA é mais antigo (2012), liquida em segundos via SEPA Instant quando os dois bancos suportam, senão no próximo dia útil, e a adoção depende de cada banco. PIX é um único trilho nacional; QR SEPA é uma de várias convenções de QR em 36 países. A diferença importa para o brasileiro que fatura cliente europeu: o cliente lá fora não consegue ler PIX, e o app brasileiro não inicia transferência SEPA.

Onde o QR SEPA brilha

O caso de uso clássico é a fatura impressa: PDFs, boletos em papel e até placas físicas em restaurantes trazem o QR ao lado do bloco clássico IBAN/BIC. O pagador escaneia, confere os campos preenchidos e aprova — zero digitação, zero erro de transcrição. Comparado a uma TED internacional via SWIFT MT103 (lenta, cara, sujeita a typo) ou a uma SEPA digitada à mão (que ainda obriga copiar o IBAN), o QR elimina o passo mais propenso a erro. Geradores populares incluem girocode.de, bezahlcode.de e ferramentas oferecidas pelo próprio banco.

Perguntas frequentes

Um app bancário brasileiro consegue escanear? Consegue ler o QR e decodificar o texto, mas não pode iniciar transferência SEPA — isso exige conta em banco europeu. O escaneamento serve apenas dentro de app bancário europeu ou para fluxos de copy-paste.

O BIC é obrigatório? Não — desde 2016 o BIC é opcional para transferências SEPA dentro da zona SEPA (regra "IBAN-only"). Continua sendo recomendado para clareza em pagamentos transfronteiriços e para bancos que não atualizaram o parser.

E se eu errar valor ou IBAN no QR? O QR é só auxílio de preenchimento; o pagador precisa revisar e aprovar antes do banco executar. Não há validação no próprio QR, então sempre confira os campos codificados antes de imprimir na fatura.

Qual o valor máximo? A especificação EPC permite até EUR 999999999,99. Na prática, cada app bancário trava o valor por transação bem abaixo disso — tipicamente EUR 15.000 a EUR 50.000 para contas de pessoa física.