Calculadora de Meta Aposentadoria Anos Restantes

Meta de aposentadoria por anos restantes

Parta do patrimônio que você quer ter, dos anos que ainda faltam e da taxa real que espera. O aporte mensal que leva você até lá é PMT = VF × i / ((1+i)^n − 1), em que i é a taxa real mensal e n, a quantidade de meses. No Brasil, a EC 103/2019 fixou a idade mínima em 62 anos para mulheres e 65 anos para homens, com piso de 15 anos de contribuição ao INSS (20 anos para homens que ingressaram após a reforma). Pegue a idade legal, tire a sua idade atual e você chega ao n.

Um trabalhador CLT típico recolhe cerca de 12% do salário ao INSS quando você soma a parte do empregado e a do empregador, mas o benefício não passa do teto do INSS, algo em torno de R$ 8.157 em 2025. O que você quiser gastar acima disso tem de sair do seu próprio patrimônio. O atalho prático aqui é a regra dos 4% (William Bengen, 1994): tenha um patrimônio igual a 25× o gasto anual e dá para retirar 4% ao ano, corrigidos pela inflação, ao longo de três décadas.

Aplicações

Serve para dimensionar aportes em PGBL/VGBL, Tesouro IPCA+ ou ETFs balanceados e para conferir se o ritmo atual realmente bate a meta antes da idade legal de aposentadoria. Mostra também quanto custa enrolar: cada 5 anos de atraso pode dobrar o aporte mensal que você vai precisar.

Perguntas frequentes

Posso me aposentar antes da idade mínima? Pode, contando só com patrimônio privado, que é justamente a ideia por trás do FIRE. O INSS só começa a pagar na idade legal, ou um pouco antes pela regra de pontos, hoje 92/102 para mulheres e homens.

Devo contar o INSS na meta? Sim. Pegue o gasto anual, tire o benefício que você espera do INSS e só então aplique o multiplicador de 25×. O patrimônio privado necessário cai bastante quando você faz isso.

Que taxa real é razoável no Brasil? Para uma carteira diversificada, conte com 4% a 6% acima da inflação. Um cenário base sensato é 5%; se quiser planejar de forma conservadora, refaça as contas com 3%.